Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это сервис, осуществляющий прием платежей по банковским картам от клиентов предприятий, действующих в онлайн-сфере. В сети большая часть покупок осуществляется при помощи пластиковых карт, поэтому такой сервис пользуется популярностью. Включить интернет-эквайринг не так уж сложно, но затруднения возникают с обеспечением безопасности при проведении операций. Другой недостаток заключается в том, что стоимость данной услуги примерно вдвое выше стоимости торгового эквайринга. Тем не менее, сервисные и торговые предприятия все же присоединяются к нему, увеличивая объем продаж и одновременно экономя на содержании офлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга в России продолжает активно развиваться. Услугу интернет-эквайринга предоставляют банки самостоятельно или совместно с процессинговыми компаниями. Ранее этот вид услуг не был востребован, однако в последние годы он стал все более популярным из-за следующих причин.

Во-первых, интернет-покупки стали частью нашей жизни. По данным АКИТ, рынок онлайн-продаж за первое полугодие 2020 года сравнялся с показателями за весь 2019 год, а доля интернет-продаж в российской экономике впервые превысила 10%. Это обусловлено тем, что все больше людей делает покупки в интернете.

Во-вторых, согласно закону, торгово-сервисные организации с оборотом более 30 млн рублей обязаны принимать безналичные платежи от 1 марта 2021 года, а с 1 июля 2021 года этот требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей. Это также стимулирует спрос на услуги интернет-эквайринга.

Однако, риск мошенничества по-прежнему существует. Банки, занимающиеся интернет-эквайрингом, используют антифродовые системы для предотвращения мошенничества и контроля над деятельностью пользователей, но это не всегда достаточно. Чтобы защитить себя от рисков, можно использовать несколько программ безопасности, обучение сотрудников и предупреждение клиентов, а также работать с авторитетными процессинговыми центрами. Эти меры позволят свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Каким образом используется интернет-эквайринг и какими преимуществами он обладает для бизнеса? С каждым годом число электронных магазинов в России возрастает, а соответственно и число банковских карт увеличивается. Таким образом, услуги интернет-эквайринга становятся все более привлекательными для предпринимателей.

Интернет-эквайринг может предоставить бизнесу ряд преимуществ, среди которых:

• Расширенный контингент клиентов, за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете.
• Предоставление дополнительного сервиса, который может помочь удержать уже существующих клиентов.
• Непрерывная работа интернет-магазина, что дает возможность покупателям осуществлять оплату в любое удобное для них время.
• Удобство для клиентов. В интернете покупатели имеют возможность сделать заказ, не выходя из дома. Кроме того, при оплате банковской картой, они становятся более склонными к спонтанным покупкам, что увеличивает объем покупок.
• Снижение издержек на содержание торгового зала, персонала, инкассации и других расходов, связанных с обслуживанием офлайн-магазина.
• Возможность продажи более широкого ассортимента товаров, чем это возможно в торговых точках.

Рассмотрев перечисленные преимущества, можно заключить, что использование интернет-эквайринга значительно увеличивает потенциал бизнеса. Без этой услуги продажи могут не идти так активно, поскольку многие клиенты уже не рассчитываются наличными, а используют банковские карты.

Вы хотите узнать, как подключить эквайринг для интернет-магазина? Чтобы внедрить эту услугу, нужно обратиться к процессинговой компании, которая оказывает данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. После определения условий, предприятие заключает с процессинговой компанией договор на обслуживание онлайн-платежей. Процессинговый центр разрабатывает web-интерфейс для оплаты товаров данного предприятия. Покупатель, находясь на странице предприятия, может использовать защищенный интерфейс для ввода данных своей карты.

Сегодня лидерами по онлайн-платежам в России являются такие сервисы интернет-эквайринга, как ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Механизм функционирования интернет-эквайринга включает в себя следующих участников: продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система и банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит таким образом:

1. Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой. Затем он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение проведения операции банк-эквайреру, затем тот передает запрос платежной системе, а оттуда информация направляется в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте.
3. Ответ от банка-эмитента поступает обратным путем на сайт предприятия. Проверив наличие средств на карте, платеж оформляется.

Гарантированная обеспеченность безопасности при проведении платежей в интернете - является одним из ключевых условий для эквайринга. Как правило, существуют как рекомендуемые, так и обязательные технологии для обеспечения надежности в этой сфере.

Одним из обязательных стандартов для процессинговых центров (таких как банки или самостоятельные центры) является PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB, Discover и устанавливает требования безопасности обслуживания платежных карт. Для права на предоставление интернет-эквайринга организация обязательно должна иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой рекомендуемой технологией является SSL (Secure Sockets Layer) - это протокол шифрования, который гарантирует безопасную связь между клиентом и сервером, на который клиент вводит свои идентификационные данные.

Также существует протокол 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) - для карт Visa, SecureCode - для MasterCard), который является дополнительной защитой при проведении платежей по картам. Протокол был разработан системой Visa. В дополнение к данным карты, клиент также должен ввести дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, для участия в программе 3D-Secure.

Введение дополнительных технологий для обеспечения надежности в проведении платежей может увеличить стоимость интернет-эквайринга, но также может повысить надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятия и банка. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр поставляет услугу регулярного фрод-мониторинга всех совершенных транзакций через сайт.

Разница в тарифах: интернет-эквайринг и комиссия банков

Как правило, для торгового эквайринга комиссия составляет около 2% от общей суммы платежа. Свои усредненные тарифы у интернет-эквайринга — от 2,7%. Бывает, что кроме этой ставки устанавливается и минимальная комиссия за каждую оплату (например, не менее 3,2 рубля и ставка от 2,75%).

Почему интернет-эквайринг дороже? Эта услуга требует больших затрат на программное обеспечение безопасности, а также банку приходится сталкиваться с высокими рисками мошенничества. Кроме того, магазину постоянно нужна техническая поддержка, поскольку финансовые операции совершаются круглосуточно.

Каждый участник платежей по банковским картам в интернет-магазине имеет право на свою часть от оплачиваемой комиссии. Владелец сайта, предоставляющего услуги интернет-эквайринга, получает за это определенную процентную ставку.

Какие услуги должно оплатить предприятие, если оно хочет подключить интернет-эквайринг?

Операции, как правило, обслуживаются эквайринговым банком, который получает плату за проведение транзакций между владельцем сайта и клиентами. Кроме того, если процессинговый центр работает как отдельная организация, то он также имеет свою долю за осуществление технической поддержки переводов, защиту информации и услуги call-центра, предусмотренные договором. Международная платежная система играет свою роль, обеспечивая связь между эквайрером и эмитентом, тогда как банк-эмитент обеспечивает клиенту доступ к его счету и возможность снятия денег с карты.

Кроме этого, процессы проверки клиента по программе 3D-Secure также нагружают процессинговый центр, эквайрер и эмитент, что может увеличивать расходы на услугу.

Основным критерием при выборе провайдера услуг интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Подключившись к достойному оператору, можно быть уверенным в качестве услуг и сохранности своего бизнеса, а также уважении клиентов.

Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом?

В интернет-торговле невозможно обойтись без интернет-эквайринга, который представляет собой платежную систему, обеспечивающую прием банковских карт. Для этого нужен мерчант-аккаунт (Merchant Account) — промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере. Этот механизм регулируется соглашением между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером.

В России компании с большими оборотами могут открыть выделенный мерчант-аккаунт напрямую в банке. В большинстве случаев же они сотрудничают с провайдерами услуг (Merchant account provider — MAP, они же Merchant service providers — MSP, они же Independent service/sales organizations — ISOs), которые выступают агентами кредитных организаций по отношению к фирмам, работающим в сфере e-commerce.

Существуют также провайдеры, которые имеют собственный мерчант-счет в банке и свою процессинговую систему. Они предоставляют клиентам – интернет-продавцам – субсчета, то есть агрегированные мерчант-аккаунты (Aggregated Merchant Account). Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете провайдера, а затем с него проводятся транзакции. В английском варианте провайдеров называют Third Party Processors — TPP, или Merchant Credit Card Brokers — MCCB, или Resellers.

Открыть мерчант-аккаунт можно в российском банке, находящемся на территории России, в иностранном банке, также находящемся на территории России, а также за рубежом в иностранных банках или их филиалах. Если вам нужен зарубежный мерчант-счет, то ваш сайт в домене .com должен иметь только оригинальный контент, договор оферты и английские версии основных страниц.

Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, так как это выгодно с точки зрения оптимизации налоговой базы и отсутствует валютный контроль при приеме платежей. Денежные средства немедленно оказываются на зарубежных счетах. Данный вариант часто используют форекс-брокеры, интернет-магазины, онлайн-казино, сетевые проекты, игровые сайты, биржи криптовалют и другие представители электронной коммерции.

Важно помнить, что нужно изучить ситуацию на рынке и обращать внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в вашей стране. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от соглашения с расчетным банком и может составлять от четырех до 14 дней и более. Правила удержания денежных средств являются частью защиты от электронного мошенничества.

Фото: freepik.com